12月28號央行發了個公告,商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準。


跟我們廣大房奴一族關系重大,事關月供。



首先我們得了解LPR。

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今年10月央行通知以后買房子,房貸利率都要跟著LPR走。

那么什么是LPR呢?

它是讓一些大銀行各自報價:

——A銀行報個價是利率XX%,B是YY%,C是ZZ%....

然后大家把這些報價提交上去,按一個公式算出一個平均值來。

再把這個數值公布出來,這就是LPR了。

LPR跟央行基準利率最大的不同就是:

它每個月公布一次,是會上下浮動的,調整的比較頻繁。

不像原來的基準利率,什么時候調整,沒準兒。

另外一個不同就是,它是按18家銀行的報價綜合而成的,更能反映銀行的“民意”。

而不是像基準利率——央行說多少就是多少,沒彈性。

總而言之一句話——

LPR是會變的,而且每個月公布一次,以后我們的房貸利率是多少,主要就看LPR了。




最新的通知說規定了以后的房貸利率=LPR ± 一定的幅度。

剛剛說了,LPR是動態的,每月調整一次。

新舊房貸都要跟著LPR走。

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首先,2020年不會有任何變化,和現在的保持一致。

2021年1月之后:

調整后的房貸利率=最新LPR+「加點」

注意下這個「加點」。

加點=舊房貸利率 - 4.8%

比如白老板貸款30年,當初合同上的利率是4.9%,假如在2020年3月,銀行通知我要調利率了。

那加點就是:4.9%-4.8%=0.1%

新的房貸利率就是:最新的LPR+0.1%

如果LPR是4.9%,那我最新的房貸利率就是4.9%+0.1%=5.0%。


「加點」一旦確定下來后,以后就不會變了。


以后你的房貸利率,就跟著LPR波動了。


大部分人的房貸利率,每年都會隨著,重新調整一次。

央行的基準利率不變,房貸利率也不變。

那我們的月供也都不會變的。

但改革之后,房貸利息將改盯LPR,LPR每個月調整一回。

它比基準利率更靈活、更多變、更符合市場需要。

看圖:

今年的利率水平,藍線是基準利率,沒變過,橙線是LPR,比藍線低,而且越來越低。

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基準利率與LPR對比

現在經濟壓力大,央行不斷放水,LPR是不斷在走低的。

考慮到未來幾年,經濟壓力可能還會很大,LPR大概率還會繼續降。

所以說,房貸利率改盯LPR,在目前的大環境下,對我們這些房奴是有利的。

我們的月供成本可能會減少

假如貸款100萬,分30年還,LPR從4.8%降到4.7%,每月月供能少5、60塊

雖然每月不多,但算加上30年,就是2萬多塊啊。

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還有幾個事,強調一下:

1)大部分人的房貸是每年的1月1日重定價,所以一般都是2021年開始盯著LPR走。

2)公積金利率不變,和以前一樣。

3)什么時候調整呢?等銀行通知。

央行要求是2020年3月開始,最晚8月底結束,5個月時間調整完。

所以也不會太遲。

ps.

央行說,調整房貸利率時,個人也可以改成固定利率,以后永遠都不變了。

但我還是建議大家改成盯住LPR的浮動利率,每年浮動一次。

長期來看,這對我們更有利。

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